P2P实名制只是基础，核心在风控

　　以“理性与规范跨界与融合”为主题的2014中国互联网金融创新与发展论坛于2014年9月27日在深圳召开。中国银监会创新监管部主任王岩岫在会议上作主题演讲，他表示，P2P监管思路之一是要落实实名制原则，投资人与融资人都要实名登记，资金流向要清楚。

　　关于实名制，已经不是某一项业务的特殊要求了，而是互联网时代对于个人身份认证的一种标配，尤其是与资金流动和支付有关系的业务流程或者是网站链接等，在支付发起方的身份认证上，尤其是首先要保证实名认证的条件。

　　虽然此次监管方在会议上提出了融资人和投资人都要落实实名制，但是从P2P行业实际的业务和市场开拓情况看，实名制只是一个基本的门槛准入，而如果一个平台只是以实名制来作为简单的对融资人的约束，那么这样的平台基本上是没有风控能力而言的。

　　所以，在目前P2P行业潜在风险仍然较大，而市场周期还没有显现的时候(也就是P2P行业目前还处在一个蓬勃发展的上涨期，由行业内系统性或者市场性风险引发的P2P周期性风险还未显现)，尤其是需要加强在物化方面的反风险措施。当然，这不是否定了实名制身份认证的可行性和必要性，相反，这是必须的，是整体的风控体系的组成部分。

　　实名制身份认证，包括姓名、身份证号和个人照片等具体的隐私性信息，一般而言，有融资需求的客户不会因为实名身份认证就放弃融资需求。一方面是目前国内很多有深度互联网服务内容的网站，或者是涉及到管理层次较高或者难度较大的平台，基本上都已经实现了实名认证，如各种支付钱包，第三方支付绑定银行卡，快捷支付，微信账号，微博账号以及诸多的网站。也就是说实名认证在目前的互联网上已经成为了一种比较成熟的用户使用体验，一般不会有太大的阻力。

　　另一方面，尤其目前国内信用社会的机制还很不完善，信用体系还是破裂的，不完整的，这样就产生了一定的道德冒险。因为实名制认证也基本上只是一个最基本的防范措施，这在中国这个本土化的信用环境中的有效溯及力还是有待考察的，例如即便你在网上借款，填写了自己的姓名、身份证、提交了照片和手机号，但是一切环节在网上交易完成(对于某些纯线上的P2P而言)，对借款人的实际约束力还是相对不强的。如果一个人真的是抱着借款潜逃消失的心理，那么实名认证也奈何不了，尤其是在小额的借款上，大平台和投资者也未必有这么大的精力去追回借款。而在国外，一个基本的社保账号或者是身份认证就足以查到此人的一切消费和行为数据，并以此绑定所有的信用消费行为，离开了这个寸步难行，插翅难飞。

　　因此，就目前P2P行业的征信体系而言，对投融资人要求填写身份证号进行实名认证，这是业务开展的基本要求，但是对于严谨的风控体系而言，要求绝对不止于此。不论是以线上数据为主的征信，还是以线下线上配合的征信，目前国内征信行业的发展阶段都要求身份认证是一个必要条件，但不是充分条件。

　　但是存在这样一种乐观的情况，现在的实名认证，对于P2P行业而言，是为日后的线上征信做准备，一方面通过过渡期间对投资人的信用能力和资质做出评价，并结合线下的抵押、担保和质押等方式完善短期内线上征信的不足。另一方面要求借款人在业务流程中尽可能完善线上的征信数据，从多个维度进行线上数据的收集，最终形成完善的线上征信体系。

　　或许真的到了那么一天，线上征信的可靠性和风控水平越来越高，对投融资人的信用数据积累愈来愈详实，约束力也越来越大，而站在那个时候回望，身份认证将成为一个很好的起点。

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